UP任职于PICC，即中国人民财产保险，目前管理县区区域的汽车修理厂保险业务。常看到很多ACER对保险有自己的理解，有的对，但大部分还是不太实际不太实用的。

趁着近期歇了年假，码篇文章来做个常识普及。水平有限，说错了请指正。

一、保险分类

总体来说可以分为财险和寿险。财险大家用的最多的就是车险，目前市场份额是人保占半壁江山，LOGO是红色的PICC。寿险通俗点讲就是每年都交钱，要连续交很多年，保疾病的那种，市场份额人寿占大头，就是以前姚明做广告的那个绿色LOGO。

这篇文章只谈财险内的车险，其他的暂时不谈。

二、车险要买哪些

以新车保险的全保为例，险种搭配为交强险+车损险+三者险+车上人员险。

其中，交强险为强制险，保费中会含车船税，车船税由保险公司代收代缴。车辆年检要用到强险保单，有的地方电子警察还会自动拍未办强险的车辆，直接扣分罚款。强险还是不能脱保的，车只要开上路，至少要买强险。强险只赔第三方，不赔自己车不赔自己车上的人，可以理解为弱版的第三者责任险。

车损险保自己车。自2020年9月汽车费改之后，已经把之前的涉水险、自燃险、无法找到第三方、指定修理厂等附加险囊括在内。保险条款也做了修改，改为了财产一切险，简而言之就是除非车主故意行为或者酒驾毒驾之类的，都可以赔，对车主是极大的利好。

三者险保第三方，就是撞到的其他车、物、人。三者险建议投保200万以上，毕竟现在豪车多人命贵。三者险全称是第三者责任险，是你的责任才需要用到。比方说你追尾别人，你全责，那么三者险赔对方，车损险赔自己。如果你被别人追尾，那么是对方的三者险赔你，对方的车损险赔他自己车。

车上人员险，保自己车内的司机和乘客，一般是2万/座~5万/座。用到的机会比较少，但最好还是要加上，万一发生事故，车主还是要承担责任的，买了这个就可以减轻一部分压力，总共也就一百块左右。

另外，所谓的全保并不是什么都可以赔。比方说汽车玻璃膜、轮胎、后期加装的设备等，就赔不了。想要保这些，就要再购买其他相应的险种。

三、为什么我的保费每年不一样

大体上可以认为，不出险保费就低，出了险保费就高。保险公司是要挣钱的，会以大数据筛选客户，风险系数高的保费就高。所以2020年9月费改之后，引入了车主及被保险人的评分系统，车辆保费会和相关人员的年龄、驾龄、性别、违章、征信等数据挂钩。同一辆车同一险种，以95年的小姐姐作为车主，和以70年的大姐姐作为车主，保费是不一样的。

此外，因每个地区的保险公司经营情况不同、市场环境不同，保费会有所差异。一线城市普遍会比小城市的保费便宜一些，因为买的人越多，风险均摊的效应越强，做好精算统计的难度越低。

接下来谈一个最重要的，车险返点。返点其实是销售人员的提成，因为市场竞争激烈，销售端把提成也返出来压低保费以抢夺业务。注意，保险法里明令禁止给予被保险人保险合同以外的保险费回扣及其他利益，常常有地市甚至省份因为返点被限制承保车险业务。返点我一直认为是特别蠢的行为，违法违规打价格战，自己承担风险又降低自己的利润，蠢中蠢。不过这一行为应该快到头了，现在粤牌的车返点就特别低，毕竟保险公司亏不动了。

四、发生事故了怎么办

第一步，确保安全的情况下先拍照或录像，保留事故第一现场的证据很关键。

第二步，确保安全的情况下，优先保证道路通畅，可以挪车尽量挪车，不然可能会扣分罚款。

第三步，如事故责任理不清，或者有人伤事故，打122报交警。（如果事故责任明确，损失也不大，并且没有人伤，可以不麻烦阿Sir）

第四步，打保险公司报案电话，每家保险公司报案电话都不一样，不记得自己的就去百度。报案后会有当地的理赔人员跟进。（现在有小额快赔的服务，通过APP或者微信公众号，可以直接拍照申请理赔，保险公司会直接打钱过来或者会有维修人员过来开车）

第五步，配合交警和理赔员处理相关事务，留好电话号码。建议拍下对方的身份证行驶证作备用。

第六步，车还能开就可以开走了，之后有空再开去修；开不走就让保险公司安排人拖走，大部分公司都有免费拖车服务。

第七步，等理赔结案就行。

五、我不爽保险公司怎么办

想投诉，打客服电话即可。但是请注意，目前就人保的投诉有用，其他公司的投诉大多数是敷衍了事，所以请配合银保监会热线12378一起使用。不过投诉也不能滥用，万一被行业拉黑就难受了，保险公司可以拒保商业险。

六、怎么选择保险公司

建议选择大的保险公司，人保、平安、人寿财险、大地、太平洋这种全国性的，因为万一去外地搞个自驾游，当地小保险公司没设办事处，那么理赔人员过来也要很久。小公司的好处是保费便宜，不过理赔起来不太方便，投诉银保监会都不怎么管。

七、什么是“代位追偿”

这个是很多ACER常提到的，其实这个常常不实用，我细着掰开来说。先摘度娘的一段：

对于代位求偿权的成立要件，按照法律的规定，一般应具备下述要件方能成立：

1.保险人因保险事故主对第三者享有损失赔偿请求权。首先保险事故是由第三者造成的；其次根据法律或合同规定，第三者对保险标的的损失负有赔偿责任，被保险人对其享有赔偿请求权。

2.保险标的损失原因属于保险责任范围，即保险人负有赔偿义务。如果损失发生原因属于除外责任，那么保险人就没有赔偿义务，也就不会产生代位求偿权。

3.保险人给付保险赔偿金。对第三者的赔偿请求权转移的时间界限是保险人给付赔偿金，并且这种转移是基于法律规定，不需要被保险人授权或第三者同意，即只要保险人给付赔偿金，请求权便自动转移给保险人。

典型的案例就是，被人追尾，结果对方强险没买，也不愿意自己掏钱赔，甚至还不愿意在交警的责任认定书上签字，那么就可以要求保险公司启动代位追偿，由保险公司先掏钱把车修好，再找对方去要钱。

如果要启动代位追偿，请大家牢记几点：

1.一定要拍照录像第一现场

2.一定要交警出具责任认定书

3.尽可能的收集对方的一切信息，如身份证、行驶证、手机号

4.尽可能的配合交警和理赔人员

实际操作中常常遇到的问题：

1.找不到肇事方、没有留第一现场证据、没有责任认定书。保险公司会拒绝代位追偿。这种情况投诉到哪都没用，保险公司不是万能的。

2.符合代位追偿但是保险公司就是不履行。投诉吧，保险法说明了代位追偿是保险公司的义务，而不是权利。

就我所了解到实际工作中，启动代位追偿的情况还是很少的，能完美处理一次，都能在会上当案例讲个一两年。

八、结语

感谢你能看完，写在最后的不是总结，而是个人对行业的一点看法。在前面总提的2020年9月费改，实质上对车险公司的运营有了颠覆性的转变。费改后，商业险下降了30%~50%，保费收入大幅下降，各保险公司渐渐发现自己亏本而且越亏越大了。财险公司现在并不挣钱，不少都在赤字经营。以后车险公司肯定会以利润为主，返点可能会越来越低甚至没有，对客户也会精挑细选。比方说劳斯莱斯法拉利这种车，以后要么是大幅上涨保费，要么直接不保。

汽车保险扫盲及常识普及，一些切身经历和业内人员的真实体会