齐鲁晚报·齐鲁壹点记者任磊磊

近日，网友段先生在黑猫投诉上反映，其去年通过瓜子二手车购买了一辆汽车。今年车险即将到期，段先生想自己购买，却被告知车险的第一受益人必须是瓜子，而且还是额外加购乘客座位险。更让段先生费解的是，费用超过5000元，是赔给瓜子而不是自己。

瓜子上买的二手车车险受益人是瓜子

据网友段先生介绍，他去年在瓜子二手车店里购买了一台花费38900元购买了一台比速T3汽车。当时购买的时候采用的是按揭付款的方式。提车购买保险时被要求，第一年必须通过瓜子购买保险，第二年则可以自行购买。

今年，眼看车险要到期了，段先生准备不通过瓜子自己购买，没想到却与瓜子方面发生了分歧。“瓜子销售顾问告诉我，在外面买保险必须写第一受益人为瓜子，不写解压时要罚5000违约金。”

更让他费解的事，该销售顾问还告诉他，如果自行在外面购买保险必须加保额是20万的乘客座位险， “通过瓜子买车险不需要加购这一项，不通过瓜子买车险就要求这项，瓜子明显是故意给消费者在外面买车险设立门槛。因为这样一来，用户在外面购买保险的价格提高不少，消费者权衡之后可能还是通过瓜子购买车险。 ”

段先生发了一张与瓜子购车顾问的聊天截图。该截图明确显示，如果用户不通过瓜子购买保险需要注意以下三点：

1、第一受益人特约（本保单的第一受益人为：瓜子融资租凭（中国）有限公司，作为本保单第一保险金请求权人。当本车发生保险责任范围内事故时，赔款金额超过5000元的由瓜子融资租赁(中国）有限公司领取；未能提供瓜子融资租赁(中国)有限公司本息全部清偿完毕的书面证明时，投保人或被保险人不得中途变更第一受益人和退保。)；

2、需要购买车损三者100万车上人员每座20万；

3、超过5000元的理赔不是赔给用户而是赔给瓜子，因为受益人是瓜子。

对于瓜子的规定，段先生非常不能接受。

按揭买车先租车的瓜子模式

段先生介绍说：“ 瓜子依据是我签了一份瓜子融资租赁合同，签字时工作人员没有告知内容，车辆行驶证是我，按揭购买的车变成瓜子租给我的了。”

据了解，这要从瓜子的商业模式谈起。大家熟知的瓜子二手车广告语是，一成首付买车。为什么这些二手车平台可以做到一成首付买车呢？这就是以租代买的结果。

据悉，在瓜子二手车上购车，如果需要贷款，那么就要通过瓜子合作的贷款方走贷款手续。在贷款期间，车辆是以租赁的方式给用户使用，待用户还完贷款后，车辆才能解押。如果用户在这个期间，还不上贷款，瓜子方面有权将车辆收回。车主前期支付的贷款费用就是车辆租赁分，也不会予以退还。

而通过这种方式，车主可能要付出比原价更高的费用。看上去首付款低了，降低了购车门槛，但后期的各项费用加起来，比实际买车的价格高出不少。

而根据段先生的反映，记者看到，双方购车合同中有如下约定：借款人必须为抵押物购买机动车商业险，保险费由借款人承担，保险受益人为贷款人或贷款人指定的第三方。保险期限应覆盖整个贷款期间，并延续至借款人履行完毕本合同项下义务之日止。须购买的商业保险险种至少包括车辆损失险和第三者责任险。其中车辆损失险投保金额不低于贷款金额，第三者责任险保除金额不低千10万元

合同条款

也就是说，买车的用户作为借款人如果想要买车，就必须遵守这部分的合同约定。这其中就规定了车险的受益人为贷款人或贷款人指定方，而车险还需由购车人缴纳。

不少用户因为图低廉的首付款，被迫接受这个条款。段先生说，在签订这份融资租赁合同时，对方人员并没有告知。

将二手车做成金融产品瓜子模式还能走多久

针对段先生的遭遇，记者咨询了山东云江律师事务所李春晓律师。李律师告诉记者，对于段先生遇到的问题，需要看当时双方签订借款合同时的具体约定。如果在签订合同的时候，当事人在了解合同双方权利义务情况下签订的，那么就不存在欺诈。如果在签订合同时，平台没有履行告知义务，那就涉嫌欺骗消费者。

另外，李律师提醒消费者，现在很多互联网二手车平台打出了很低的首付款吸引用户，但是其实有很多附加条款。虽然首付款低了，后期的费用还是很高的。提醒消费者不要贪图一时便宜，而被迫接受一些不平等条款。

瓜子二手车直卖网于2015年9月27日正式上线，瓜子承担的是一个中介的角色，帮助买家直接和卖家面对面交易。瓜子宣称，通过直卖模式，瓜子二手车去除了中间商环节，将原本由中间商层层加码产生的差价让渡给买卖双方。

而实际上，瓜子真的是没有中间商赚差价吗？

此前，电子商务研究中心主任曹磊曾分析过瓜子模式。他说，中间商是指在商家与消费者中间参与商品交易业务，促使买卖行为发生和实现的、具有法人资格的经济组织或个人。它是连结生产者与消费者的中介环节。

然而，瓜子卖车在实际中买卖双方并非直接面议价格，而是分别与瓜子网签订合同，且看不到对方合同，中间不透明。其次，瓜子网收取双方多种费用并从中营利，而且这些费用有些是消费者不能自主选择的。瓜子网广告自称直卖网，也就是C2C模式。应该理解为消费者个人之间的电子商务行为。但实际上，其商业模式已经包含了B2C，即企业对消费者的买卖关系，并且从中成功地吸引到消费者进行购买，从而达到宣传的目的。”

知乎上有网友分析了瓜子的六大赢利点，包括赚差价、收取服务费、金融收入（即从贷款中收费）、保险收入、增值产品收入（包括延长质保等）、其他收入（包括汽车装饰、配件等）。

而在黑猫投诉上，有两千多条投诉，其中不乏投诉问题车辆、保险过户等诸多问题。

6月10日，瓜子二手车母公司车好多集团宣布，已完成3亿美元新一轮融资，本轮由H Capital领投，红杉资本中国基金、IDG资本、杨浩涌个人基金跟投，投后估值超100亿美元。

据了解，瓜子二手车欲转型纯电商，但瓜子二手车平台投诉不断，口碑下滑，信誉受损，这次升级二手纯电商，如果没有C端用户买单，新故事也讲不下去。

自己花钱买车险，瓜子却是第一受益人，瓜子的操作让用户费解