理赔难、理赔慢，一直是大家买保险时最担心的问题，有的人宁愿多花点钱，也要买“理赔最好”的大公司的产品，认为小公司的“便宜货”不靠谱。

但是，在小保君遇到过的不少理赔案例中，不论保险公司大小，只要出险情况与条款一致，且提供完整的理赔资料，一般情况下都会顺利理赔。

多说也无益，理赔究竟难不难，那就让数据说话。

如图所示，不论是像中国人寿这种大型险企，还是爱心人寿这种小保司，获赔率都在99%以上。由此可见，保险公司的大小，并不是影响理赔的因素。

其实，影响理赔最常见的原因是以下两种。

· 未如实健康告知

在投保过程中，健康告知是非常重要的一步，与后续理赔密切相关。

例如小明买了一份百万医疗险，但是隐瞒了3级高血压的病史，后续如果因高血压导致的疾病住院，那么这种情况是不会理赔的。

因此在健康告知这块，我们需要遵循最大诚信原则，总的来说就是问什么答什么不隐瞒不欺骗。

· 对保险条款理解不充分

现在的保险产品，几乎每一份都有几十页的基础条款，夹杂着各种专业名词显得晦涩难懂。很多初次接触保险的客户，由于看不懂保险条款，任由不靠谱的销售人员误导，最终造成后续理赔环节出现拒赔情况。

再举个栗子：老王买了一份不含猝死保障的意外险，上班途中突发心源性猝死，家人拿着保单去理赔，赔吗？当然不赔，因为猝死是因疾病导致的，并不属于意外。

由此可见，老王在买这份意外险的时候并没有看清楚合同条款，如果当时买的是一份包含猝死的意外险，那么就能顺利拿到保险金了。

所以要想最大程度避免后续的理赔问题，看懂保险的基础条款就非常重要。

小保君get到大家的难处，火速赶来给各位用最浅显易懂的白话，解析这些你一定要知道的保险条款。

保险基础条款解读

保险条款不用一字不差全部看完，读懂基础内容，抓住关键信息即可。上图中，小保君给大家框出来一份保险合同中应该格外注意的几项重点内容，下面就给大家逐个分析。

1、产品名称

产品名称的格式通常为保险公司+产品名+保险类型。通过产品名称可以看出这款产品是哪家公司推出的，属于什么险种，保什么风险。产品名称不同，意味着保险责任会有所差别。

如图中示例所示，此款产品为百年人寿保险公司推出一款名为超惠保的重大疾病保险产品。

除此之外，看产品名称，还要分清主险和附险的区别。有的保险产品会捆绑销售其他险种作为附险，例如重疾险捆绑意外险等，往往捆绑销售的险种价格偏高不说，附险保额也比较低。

因此，看产品名称一定要区分主附险。以主险为主，不要被附加险所迷惑。

2、保险责任

保险责任指的就是这个保险它到底怎么保？保什么？保险责任呈现的是整个合同的“精华”，也就是保险的保障内容部分。

不同险种的保险责任如下图所示，不同的产品之间，保险责任也会有差别。

寿险一般只保身故或全残，保障责任比较简单，大家根据需求选择性价比高的购买即可。意外险保障责任也不难，重点关注条款中是否包含意外医疗，因为绝大多数意外并不会导致身故或全残，反而会花费不少的医疗费用。

医疗险和重疾险是相对比较复杂的险种。医疗险我们需要重点关注条款中是否包含特殊门诊、ICU等保障责任，以及手术费、诊疗费、救护车费、膳食费等费用是否包含在报销范围内，总得来说，医疗险的报销范围越广越好。

重疾险需要额外关注轻中重疾病的赔付比例和赔付次数，以及一些高发的轻症/中症疾病是否包含在内。例如急性心肌梗塞、中度脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术等，如果包含了常见的轻中症疾病，这款重疾险整体来说就很不错。

最后再次强调，保险责任是真正关乎着消费者切身利益的部分，一定要看仔细。

3、免责条款

知道保什么，也要知道不保什么，这部分内容也同样至关重要。在免责条款里，保险公司为了规避风险，会对一些特殊情况，排除理赔范围之外。

责任免除通常会有以下情况：投保人对被保险人故意伤害、自杀、酒驾、犯罪等。险种不同免责条款也不同，如部分健康险还会除外一些既往病史，意外险和医疗险对被保人的职业也会有限制。

4、等待期

保险等待期又称观察期或免责期，意思是在这段时间内，即使发生保险事故，也不能获得保险赔偿。

等待期一般存在于健康险类产品中，例如重疾险的等待期一般为90-180天。设置等待期的目的，是防止投保人明知道将发生保险事故，而去马上投保的骗保行为的出现。

5、犹豫期

通俗来说就是反悔期，类似于7天无理由退货。如果你买了一份保险，在犹豫期内不想要了，可将已交保费全部退还，最多损失10元工本费。

长期险犹豫期一般为10-20天，具体还是要看不同产品。

如果过了犹豫期再退保，一般只会退还现金价值，损失比较大，因此退保需谨慎。

6、宽限期

宽限期是指当投保人未按时缴纳保费，保险公司所给予的宽限时间，一般为60天。在宽限期内，即使没有交纳续期保费，保险合同依然有效。过了宽限期，保险效力就会中止。

所以最晚一定要在宽限期前缴纳保费，如果保险效力中止，后续续保可能会面临保费增加、核保困难等复杂手续。

理赔流程与理赔纠纷

掌握了基础条款，理赔环节也需要重点关注。

· 理赔流程

如果在投保期间出险了，那么大多数保险理赔流程一般如下：报案、准备理赔所需资料、保险事故证明资料。

*不同险种的理赔资料各不相同

如果你购买了保险，那么出险后的全部相关资料都应保管妥当，以便后续能够顺利理赔。

· 理赔纠纷

如果真的因为部分原因产生理赔纠纷，建议可以通过协商、仲裁、司法诉讼三个合理方法解决。

一般情况下，保险公司不会无理由拒赔，对条款理解不充分是拒赔的主要原因，可见看懂条款是多么重要。

看到这里，想必大家拿到一款保险产品也就基本能够看懂一二了。

掌握保险基础条款，让理赔不再成为难题